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Calculadora CoastFIRE para España
Tu número CoastFIRE con la Seguridad Social incluida. Ajusta tus datos y el gráfico, la proyección y el ingreso mensual en la jubilación se actualizan al instante.
Cómo calcular tu número CoastFIRE
El CoastFIRE es la cantidad que necesitarías invertida hoy para que el crecimiento compuesto por sí solo — sin aportar nada más — lleve tu cartera hasta tu objetivo de jubilación en la edad que elijas. Para calcular tu número CoastFIRE, sigue estos tres pasos.
1. Calcula la cartera necesaria al jubilarte
Divide tus gastos anuales previstos en la jubilación entre tu tasa de retiro segura (la regla del 4% es el punto de partida habitual).
Necesario al jubilarte = Gastos anuales ÷ Tasa de retiro segura
Ejemplo: 50.000 € al año ÷ 4 % = 1.250.000 € necesarios al jubilarte. Si esperas una pensión pública, resta antes su valor anual de tus gastos.
2. Calcula tu rentabilidad real (ajustada a la inflación)
El cálculo del CoastFIRE trabaja en euros de hoy, así que convierte tu rentabilidad nominal en rentabilidad real con la ecuación de Fisher.
Rentabilidad real = (1 + Nominal) ÷ (1 + Inflación) − 1
Ejemplo: 7 % nominal con 2,5 % de inflación ≈ 4,4 % real.
3. Descuenta tu objetivo de jubilación a valor de hoy
Divide la cartera necesaria al jubilarte entre (1 + rentabilidad real) elevado al número de años que faltan para tu jubilación. Ese es tu número CoastFIRE: lo que necesitarías invertido hoy.
Número CoastFIRE = Necesario al jubilarte ÷ (1 + Rentabilidad real)^Años hasta la jubilación
Ejemplo: 1.250.000 € ÷ (1,044)^35 ≈ 283.000 €. Si tienes al menos 283.000 € invertidos hoy y te faltan 35 años para jubilarte, puedes dejar de aportar — el interés compuesto hará el resto.
Cómo usar esta calculadora
- 1
Indica tu edad actual y tu edad de jubilación objetivo
Ajusta los deslizadores de tu edad actual y la edad a la que quieres jubilarte. La diferencia es tu horizonte disponible.
- 2
Define tu cartera actual y tu aportación mensual
Mueve los deslizadores de saldo y aportación para que reflejen lo que tienes invertido hoy y lo que añades cada mes.
- 3
Ajusta las hipótesis
Modifica la rentabilidad esperada, la inflación y la tasa de retiro segura. Los valores por defecto reflejan una cartera equilibrada de renta variable.
- 4
Consulta tu número CoastFIRE
El titular muestra lo que necesitarías invertido hoy para llegar a la jubilación sin aportar nada más, y en cuántos años lo alcanzarías al ritmo actual.
Preguntas frecuentes
- ¿Qué es el CoastFIRE?
- El CoastFIRE es el punto en el que tu cartera invertida es lo bastante grande para que, sin aportar nada más, el crecimiento compuesto por sí solo la lleve hasta tu objetivo de jubilación en la edad elegida. Al alcanzar el CoastFIRE ya no necesitas ahorrar para la jubilación — puedes gastar lo que ganas, mientras tu cartera siga creciendo.
- ¿Cómo se calcula el número CoastFIRE?
- Partimos de tus gastos anuales en la jubilación, los dividimos entre tu tasa de retiro segura para obtener la cartera necesaria al jubilarte, y luego descontamos ese objetivo a valor de hoy usando tu rentabilidad real (ajustada a la inflación) esperada. El resultado es la cantidad que necesitarías invertida hoy para llegar a la jubilación sin aportar nada más.
- ¿Qué rentabilidad debería usar?
- Una rentabilidad nominal del 6-8 % es la hipótesis habitual para una cartera diversificada con peso en renta variable a varias décadas vista. Combínala con una inflación del 2-3 % para obtener una rentabilidad real del 4-5 %. Bajar estas cifras un solo punto cambia mucho el resultado — prueba varios escenarios.
- ¿Sigue siendo válida la tasa de retiro segura del 4 %?
- La regla del 4 % (Trinity Study) es el punto de partida habitual para una jubilación de 30 años con una cartera 60/40. Estudios recientes defienden tasas algo más conservadoras (3,3-3,7 %) para horizontes más largos o valoraciones iniciales peores. Ajusta el deslizador para probar la sensibilidad.
- ¿Tiene en cuenta impuestos o comisiones?
- No. La proyección es un modelo antes de impuestos y comisiones, en euros de hoy. En la práctica, los retiros de cuentas sujetas a impuestos tributan por plusvalías, los planes de pensiones tributan al rescatarlos, y las comisiones de gestión juegan en tu contra. Trata el resultado como un techo optimista y ponlo a prueba.
- ¿Se guardan mis datos?
- Sí. La calculadora guarda tus últimos datos en el almacenamiento local de tu navegador, así que estarán ahí en tu próxima visita. También puedes copiar un enlace para compartir que codifica tus datos en la URL — la URL tiene prioridad sobre los valores guardados al abrirla.
- ¿Cómo afecta la Seguridad Social a mi número CoastFIRE en España?
- La pensión de jubilación de la Seguridad Social, cobrada a partir de la edad legal (en transición hacia los 67 años en 2027), proporciona un ingreso mensual garantizado que reduce la cartera que necesitas. Restamos su valor anual estimado de tus gastos antes de aplicar la tasa de retiro segura.
- ¿Debo tratar el plan de pensiones y la cuenta de valores por separado?
- Para una estimación de CoastFIRE, la calculadora agrupa todos tus activos invertidos — plan de pensiones, cuenta de valores, fondos — en un único montante. Un plan de jubilación detallado modelaría la fiscalidad de cada uno por separado (el plan de pensiones tributa al rescatarlo como rendimiento del trabajo). Para el número coast, el enfoque conjunto es el punto de partida estándar.